地方中小银行如何服务好本地“小气候”

7月24日召开的中央政治局会议在分析研究当前经济形势的基础上，部署了下半年经济工作。会议提出，当前我国经济运行面临新的困难挑战，但是我国经济具有巨大的发展韧性和潜力，长期向好的基本面没有改变。在宏观调控方面，会议强调“精准有力”，并提出“用好政策空间、找准发力方向，扎实推动经济高质量发展”。

对于地方中小银行，在逆周期调节中服务好地方“小气候”尤为重要。一方面，要看到在整体需求不足情况下，不同行业、不同主体在寻求新机会中的需求变化。在任何经济环境和行业阶段中，经营绩优和绩差的企业并存，民营和小微企业主体的顽强生命力就源于经历多轮市场竞争或外部冲击后积累起来的经验以及另起炉灶的勇气。事实上，笔者上半年在采访中了解到，多数市场主体都有主动应对市场变化的意识和举措，其中，有的是调整生产经营节奏，通过放慢成本消耗，降低产品价格阶段性下滑的影响；有的是调整产品结构、增加消费渠道，进而形成新的营收增长点；还有的是依托技术提升压降成本费用。另外，笔者注意到，随着新型主体加入某些行业，可能会改变产业链的结构和特征。在此过程中，不少市场主体的金融服务需求会发生改变，而作为与地方经济共生共荣的地方中小银行，就需要及时捕捉其中的有效需求并尽可能给予满足，以便将政策积极信号最大限度地传递到中微观层面。另一方面，地方中小银行近几年持续受到大型银行业务下沉、息差收窄等因素影响，原先的服务市场被压缩，业务被迫进一步下沉。应当看到，这种冲击也有积极的一面，如果能够顺应形势、积极应对市场变化，化被动下沉为主动调整，地方中小银行就能重新找准定位。

要在逆周期调节中服务好“小气候”，地方中小银行最基本的还是要坚守服务当地、支农支小的定位，并提升相应的服务能力。要真正守好这一定位，不能只靠口号和监管。特别是在经济下行压力加大、需求有待恢复的阶段，有的机构面对息差收窄、业务潜在风险上升的局面，可能更容易产生以业务规模稀释风险、提升资产收益率的想法。另外，在之前一段时间，也存在地方中小银行在高息揽储的同时，以信用下沉换取信贷业务市场空间的情况。坚守定位一定要落实到公司治理、组织部门设置、绩效考核、内控机制、人员培养等多方面，从各角度保障全行上下对战略定位的认可和贯彻。在市场竞争中，无论是要守住存量客户还是开拓新市场都不能冒进，业务要与战略定位和服务能力相匹配，并且循序渐进地推进业务量增、面扩、价降。

在此基础上，具体到业务经营层面，一方面，地方中小银行要将自身服务方式灵活、服务效率高的优势最大化发挥出来。比如，笔者在采访中了解到，大型银行或股份制银行在服务重点的选择上是从各自的总行或省分行层面进行统一调控，因此，在市场环境变化时可能存在某种不适配问题。具体到“小气候”内，同一产业在不同地区受影响程度不同，这取决于当地行业结构、产业链完善程度等多方面原因。服务这一类产业和主体，地方中小银行往往更具优势，除了根据行业特征不断优化业务审批办理流程外，还需要关注贷款期限、还款方式、定价策略等与不同市场主体所处发展阶段的适配程度，重点是与市场主体和行业进行良好的沟通，尽可能及时发现服务对象的需求变化，帮助其实现转型。现阶段，地方中小银行的灵活性还特别体现在对出于非主观意愿的贷款逾期或不良的处理上——对于出现阶段性还款压力但其经营有较大恢复可能的主体，地方中小银行应区分情况，通过业务完善和机制建设给足时间空间，帮助市场主体渡过难关。另一方面，地方中小银行应进一步协同地方政府和行业资源，落实差异化服务。随着整体经济环境和市场的变化，一个地区的人口结构、行业参与主体等都发生了较大改变。相对于大型银行更擅长数据挖掘，地方中小银行更适合以线上线下相结合的方式发掘中微观层面的变化，这其中少不了地方政府部门或行业协会的助力。但这个助力过程并不只是对接这么简单，还需要信用评定、金融环境优化、社区治理等工作相辅相成，以一定维度的信用体系建设为例，做得好的银行机构往往打出“组合拳”。以此为基础，地方中小银行还要丰富相应产品体系，以服务更多类型主体。因此，对于这一基础性工作，地方中小银行还需要不断梳理和完善。

此外，服务好“小气候”还需要地方中小银行主动开展资产负债结构管理。地方中小银行的资产负债结构在较大程度上受到服务辖区人口结构、产业结构、主导产业资金流特征等因素影响。例如，上市银行中，地方中小银行存贷比较大型银行低，以农业为主导产业且外出务工占比较低地区的中小银行存贷比高，负债端较多依赖地区住户存款，且资产负债类型少。多数地方中小银行还有一个共同特征，即资产负债结构容易因利率价格而出现较大波动。近年来，由于利率市场化改革持续推进和融资利率不断降低，部分地方中小银行的资产负债在数量、期限结构等方面已经发生了一定变化，有些变化可能会影响其服务实体经济的能力。笔者从行业人士处了解到，地方中小银行对于资产负债结构主动调整相对不足，之前，多数地方中小银行更多的是从年度计划角度进行逐层任务分解，再进行微调，主动结合经营管理需要进行资产负债结构管理的意识不强。因此，地方中小银行需围绕防风险主题加强资产负债管理。在这一方面，目前监管要求和相应的监管标准已经明确，在此基础上，地方中小银行还应聚焦服务潜在市场需求这一目标，对自身资产负债结构进行定期检测和调整，将其与业务经营有效融合，避免资产负债结构与业务发展需求的错配。

（采编：雅琪）